Le crédit (immobilier, à la consommation, prêt auto ou encore prêt étudiant) constitue une alternative pour le financement de divers projets ou activités. Mais bon nombre de ménages se retrouvent rapidement à accumuler plusieurs prêts et se retrouvent dans une situation de surendettement. En effet, même s’il est en basse ces dernières années, le nombre de dossiers de surendettement présenté chaque année à la Banque de France reste élevé. Pour éviter de se retrouver dans une telle situation, il y a la solution du rachat de crédits. De quoi s’agit-il ? Comment ça marche ? Quels sont les avantages et inconvénients ? Retrouvez toutes les réponses à vos questions dans ce guide complet sur le regroupement de crédits.
Qu’est-ce que le regroupement de crédits ?
La définition du regroupement de crédit est assez simple. Il s’agit d’une opération grâce à laquelle vous allez pouvoir fusionner plusieurs de vos prêts pour n’en faire qu’un seul. On parle encore de rachat de crédits, puisqu’il est possible de faire racheter un unique crédit par un autre établissement de prêt. Le rachat de crédits et le regroupement de crédits ne signifient pas donc vraiment la même chose. Toutefois, retenez que l’objectif avec ce type d’opération est d’alléger votre situation pour éviter une situation de surendettement.
Toutes les sommes que vous devez sont regroupées par un organisme bancaire ou une structure de prêt afin de vous octroyer un nouvel emprunt. L’établissement aura donc à solder vos crédits auprès de vos créanciers pour vous faire bénéficier de meilleures conditions d’emprunt et en devenant votre unique interlocuteur. L’objectif étant de vous aider à faire baisser votre taux d’endettement et à retrouver une certaine stabilité dans la gestion de votre budget.
Soulignons que le regroupement de crédit concerne en principe tous les types d’emprunts : crédit immobilier, prêt à la consommation, prêt personnel, prêt affecté, crédit relais.
Comment ça marche ?
Dans une procédure de regroupement de crédit, le nouvel établissement s’engage à rembourser tous vos prêts en cours afin de vous établir un seul contrat de crédit. Ainsi vous n’aurez plus qu’une seule et unique dette à rembourser. Cela vous permet d’avoir un taux, une mensualité et un échéancier uniques.
Toutefois, vous devez savoir que c’est une opération un certain coût. En effet, dans le cadre d’un rachat de crédits hypothécaires, par exemple, le coût de l’opération sera calculé sur la base des :
- indemnités de remboursement anticipé
- frais de notaire au cas où il y aurait des actes juridiques à exécuter
- frais d’assurance
- ainsi que les frais de votre dossier de regroupement.
Pour avoir une idée du coût total et avant de vous lancer, il est alors fortement recommandé de faire une simulation de regroupement de crédits ou de rachat de crédits. Un peu comme, c’est le cas avec les simulateurs de crédit immobilier, ces outils conçus par des spécialistes vous permettent d’avoir une idée du montant total de vos futures mensualités. Pour cela, un simulateur prend généralement en compte le nombre et le montant de vos différents prêts en cours. L’outil se basera aussi sur votre situation personnelle et professionnelle pour vous donner des résultats plus ou moins précis.
Une fois prêt à vous lancer, le nouvel établissement va vous proposer un contrat en se penchant sur votre capacité de remboursement, vos dépenses courantes et incompressibles, votre reste à vivre, votre niveau d’endettement ainsi que votre situation familiale. En résumé, les conditions de regroupement de crédits sont pratiquement les mêmes que celles d’un emprunt classique. Le contrat sera alors établi et vous aurez un délai de 14 jours pour l’accepter ou pas.
Au final, l’objectif du regroupement de crédits est un allègement des mensualités afin d’augmenter votre pouvoir d’achat. Pour qu’il y ait réellement cet allègement et que vos mensualités soient moins élevées que ce que vous avez l’habitude de payer, deux principaux seront mis à l’œuvre. D’une part, il y a le taux d’intérêt avec la possibilité que celui-ci soit en dessous du taux de certains de vos prêts, surtout si vous avez des crédits renouvelables à payer. D’autre part, il y a la durée du crédit. Ce mécanisme intervient généralement lorsque la baisse du taux d’intérêt ne suffit pas à alléger significativement vos charges de dettes. Cela sera alors rendu possible via un allongement de la durée dans le cadre de ce nouveau contrat.
La procédure
Pour entamer votre procédure de regroupement de crédits, vous devez constituer un dossier solide. Ce dernier doit être bien constitué pour avoir toutes les chances d’aboutir. Pour cela, vous aurez besoin des pièces justificatives ci-après :
- votre pièce d’identité en cours de validité
- les justificatifs de vos revenus et charges fixes
- les justificatifs de votre situation financière et professionnelle
- les documents pouvant prouver que vous bénéficiez d’une situation financière stable ; autrement dit, vous ne devez pas être fiché Banque de France.
- votre taux d’endettement
- les documents relatifs à votre patrimoine immobilier, le cas échéant.
En dehors de ces éléments, vous pouvez également ajouter à votre dossier toute pièce faisant office de garantie supplémentaire pour le nouvel établissement de crédit. On peut citer par exemple le fait d’avoir un membre de votre famille qui se portera caution ou encore des documents justificatifs de revenus complémentaires…
Une fois toutes les pièces rassemblées et le dossier constitué, il faudra alors l’envoyer à l’établissement bancaire ou l’organisme de prêt. Une fois encore, n’hésitez pas à utiliser un simulateur et un comparateur pour être sûr de choisir l’offre la mieux adaptée à votre situation. Vous pouvez également faire appel à un courtier en regroupement de crédits. Grâce à son réseau et son expérience dans le domaine, il sera en mesure de vous trouver facilement la meilleure offre.
Quels sont les avantages du regroupement de crédits ?
Vous en savez un peu plus sur le principe du regroupement de crédits, mais vous vous demandez encore s’il serait vraiment judicieux d’y recourir ? Retenez qu’il s’agit d’une opération qui peut s’avérer assez intéressante dans plusieurs cas.
Une opération de regroupement de crédits sera judicieuse dans les cas où vous avez besoin de :
- réduire les mensualités de vos différents crédits en cours, si la somme totale pèse lourd dans votre budget
- restructurer vos dettes pour améliorer votre situation de surendettement
- avoir une gestion simplifiée de vos différents crédits pour n’avoir désormais qu’un seul interlocuteur
- avoir de meilleures conditions, renégocier vos conditions d’emprunt pour un crédit immobilier par exemple.
Les inconvénients
Même si elle présente de nombreux avantages, une opération de regroupement de crédits n’est pas sans inconvénients. Déjà, et vous l’aurez certainement compris, c’est une opération qui implique une durée de remboursement plus longue, par conséquent une augmentation du coût total de vos crédits.
Prenons par exemple le cas où vous avez 2 crédits pour 2 montants et 2 durées différentes :
- 200 euros par mois durant 3 ans pour un crédit à la consommation, soit 7 200 euros pour ce crédit
- 400 euros par mois durant 5 ans pour votre crédit auto, soit 24 000 euros pour ce prêt.
On a donc un total de 31 200 euros.
Après une opération de regroupement de crédits, vous obtiendrez un seul crédit, un seul montant à payer et une seule durée qui serait par exemple de 360 euros par mois sur 12 ans. Le coût total de votre nouveau crédit s’évalue donc à 51 840 euros.
Retenez donc que le rachat de crédit correspond beaucoup plus à une augmentation du coût total de vos crédits. C’est une opération qui ne servira pas à faire des économies, mais plutôt pour une meilleure situation financière.
Prenez donc le temps de bien analyser votre situation, de peser le pour et le contre… avant de vous lancer.
Regroupement de crédits, rachat de crédits, renégociation de crédits : quelles sont les différences ?
Généralement, comme indiqué plus haut, le regroupement de crédits et le rachat de crédit sont utilisés pour désigner une même réalité. Mais ce que vous devez savoir, dans les faits, il y a une petite nuance entre les deux termes. Un regroupement de crédits servira beaucoup plus à regrouper plusieurs prêts, tandis qu’un rachat de crédit peut concerner un seul prêt.
Par ailleurs, outre ces deux opérations, vous pouvez faire de la renégociation. Ici, il est question d’obtenir du même établissement bancaire ou organisme de prêt un meilleur taux d’emprunt. Autrement dit, c’est une opération qui consiste à renégocier chacun de vos crédits avec votre créancier.
